放眼时代大命题,做强第三支柱、推动养老金融创新,是消除人口老龄化焦虑,解决长寿时代筹资问题的关键所在。国家统计局发布的数据显示,截至2023年,我国60岁及以上人口已达2.97亿人,占全国人口的21.1%,标志着我国首次进入中度老龄化社会,且人口数量连续两年呈负增长。可以预见的是,随着上世纪六十年代“生育高峰期”的出生人口陆续退休,我国面对的老龄化进程还会加速,养老金缺口问题日益突出。
积极应对老龄化已上升至国家战略层面。同时,得益于过去数十年的医疗水平提升、健康意识增强等,国民平均寿命大大延长,长寿时代与老龄化相伴而生。人们的养老理念也在发生转变,逐步从被动养老变为主动享老,这对个人财富积累、市场服务供给均提出更高要求。
正如陈东升在2021年出版的《长寿时代》一书中谈道:“长寿时代的本质就是百岁人生来临,人人带病长期生存,社会和个人都将面临巨大的养老及健康支付压力。”
如何解决养老和健康的资金与服务难题?在泰康养老看来,构建高效的筹资模式至关重要,其中要发挥两个原理效应,即“复利原理”和“杠杆原理”。
据介绍,复利原理是在时间维度上,通过长期稳健的收益实现滚雪球效应,例如年轻时购买养老金保单,年老时用其账户资金支付养老服务;杠杆原理是在空间维度上,通过特定筹资安排,个体随机性的支出转变为群体确定性的支出,以此实现风险分散和损失共担,例如个人养老金制度的税优政策,就是用优惠税率撬动个人养老金储备筹资。
值得一提的是,个人对健康和财富的需求不断攀升,需要更多地借助第三支柱养老保险完善自身的养老保障,特别是对中青年人而言,个人养老金是优化个人终身收入跨期配置的重要手段。在第三支柱方面,泰康养老创新开发了具备“税优+稳健复利”杠杆优势的产品。
近期,金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》,明确了商业保险年金(以下简称“商保年金”)的概念,鼓励险企创设兼具养老风险保障和财富风险管理功能、适合广泛人群购买的商保年金新型产品。
以分红险为代表的“保证利率+浮动收益”类产品,成为多家险企重点发力的产品方向。分红型养老保险产品可以锁定未来长期收益水平,有效化解长寿风险和利率风险,是有效解决养老问题的金融产品。泰康幸福赢家年金保险(分红型)是行业首款入围个人养老金名录的分红保险,此外,泰康养老的个人养老金产品通过加保拼单还可对接泰康养老社区。据悉,泰康养老的三支柱主营业务中,商保年金占比超60%。
事实上,抓住人们的健康和养老支付需求,也是寿险业高质量转型的一个支点。在今年初发表的一篇署名文章中,陈东升谈及寿险业高质量转型,前瞻性地提出了“新寿险”模式,即从传统寿险业“支付+投资”的二维结构模式转为“支付+服务+投资”的三维结构模式。
在“新寿险”理论体系中,一方面要打造最佳最优的筹资模式,提高健康和养老支付能力;另一方面要建设覆盖全生命周期、一站式的高品质医养康宁服务体系,形成大健康产业生态大闭环。这也是长寿时代的“泰康方案”。
